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开发性金融模式破解中小企业融资困境问题研究

减小字体 增大字体 作者:王 嵩    来源:本站整理  发布时间:2010/11/22 13:51:18

1序言

据统计,目前我国中小企业约占全国企业总数的99%,GDP和进出口总额均占全国的60%,吸纳了50%的新增就业人员和70%以上的农村转移劳动力。中小企业在国民经济发展中所处的重要地位和作用已逐步显现,但是,长期以来中小企业融资难的问题却始终没有得到很好地解决,严重制约了中小企业的进一步发展。2008年以来的全球性金融危机的发生和蔓延,更使得我国中小企业特别是出口外向型的中小企业面临前所未有的困难。目前虽然国内经济企稳回升,但是中小企业融资难的矛盾仍然十分突出。长期以来,中小企业融资依然主要来自商业银行、信用社等金融机构,而政策性银行因受网点、人员、技术等条件的限制,在解决中小企业融资难问题上往往力不从心。本文从政策性银行角度阐述如何发挥政策性银行的融资优势和政府的组织优势,从而拓宽中小企业的融资渠道,以求建立一条解决中小企业融资难的新途径。

2中小企业贷款供求矛盾的形成根源

目前,中小企业的融资需求之所以还不能得到充分满足的根本原因是,随着我国银行改革的日益深化,各商业银行在经营管理中对盈利和风险控制的要求不断提高,大量中小企业并不符合银行贷款的资质要求,广大中小企业的主观贷款意愿,由于受到各种客观条件的制约而难以实现。

2.1企业方面

一是信息不充分透明。中小企业大都存在内控管理制度不健全、信息不透明的问题,导致银行难以对其信贷项目的风险和收益进行充分、准确的审核和评估;二是信用风险过高。根据对长三角地区的研究显示,有近30%的中小企业在2年内消失,近60%的中小企业在4-5年内0消失,面对如此高的破产倒闭风险,一些中小企业为了短期利益,以种种方式悬空的逃废银行债务,严重破坏了中小企业的整体信用;三是合格抵质押品欠缺。中小企业往往缺乏价值稳定、能够顺利出售的抵押品,如土地和房产权证等,严重制约了中小企业的抵押能力。

2.2商业银行方面

一是利率难以覆盖信贷成本。据调查显示,中小企业的贷款频率是大型企业的5倍,贷款规模是大企业的5%,据此,银行对中小企业贷款的平均管理成本是大型企业的6倍左右,当前,针对中小企业的利率水平难以覆盖信贷成本。二是利率难以覆盖信贷风险。由于中小企业信贷本身蕴含的风险较高。但受实力影响,他们能承受的利率水平又比较低,使得商业银行机构无法提高利率至足够高的水平,以充分覆盖企业的信贷风险。

2.3政策环境,信用担保机构不够规范

以江苏省为例,全省从2000年起陆续成立了277家中小企业信用担保公司,平均注册资本3 155万元,超过亿元的只有30家左右,仅占全部担保机构的11%。实际运作中,仍然存在担保机构发育不充分、运作不规范、风险补偿机制不健全等问题,严重制约了为中小企业进行信用担保的能力。

3商业银行机构支持中小企业的信贷政策

近年来,商业银行机构积极采取各种政策措施,大力拓展中小企业客户,对中小企业给予了有效的信贷支持,对中小企业投放的贷款总量呈现稳步增长的态势。

3.1积极实施战略转型,信贷结构调整倾向优质中小企业

随着中小企业贷款供求矛盾的凸显,越来越多的商业银行逐步加大了对中小企业的支持力度,信贷资源日益向中小企业倾斜。如建设银行、华夏银行、上海银行专门给中小企业贷款预留专项规模,专门用于中小企业业务;光大银行开展了中端客户发展计划,拓展中小企业群体客户;江苏银行制定信贷计划时专项下达中小企业信贷新增户数、新增信贷投放指标;招商银行成立了中小企业信贷事业部,专门从事中小企业信贷业务。工商银行推进了绿色信贷,增加对环保就业和节能减排等创新企业的投放;农业银行对“两高一剩”行业客户实施名单制管理等等。

3.2授信流程趋于灵活,中小企业信贷管理机制不断完善

在授信评级方面,多数商业银行建立了专门的中小企业信贷部门,主要依据抵质押物及销售贷款归行情况,适应了中小企业财务制度不健全、管理不规范等实际情况。在业务流程方面,推动中小企业信用评级、授信和贷款审查审批流程“三合一”,适当下放审批权限,着力提高信贷管理效率。如南京银行将单户在一定额度以内的中小企业贷款人工干预审批权逐步授权给了符合条件的分支机构;中国银行江苏分行建立了小企业绿色审批通道,并扩大了小企业授信业务的试点范围。

3.3信贷产品创新步伐加快,中小企业金融服务得到加强

为了适应中小企业的信贷需求,各商业银行加快了中小企业信贷产品的开发和推广速度,信贷产品种类覆盖了在生产经营、贸易融资、物流运输等各方面的信贷需求,并越来越注重产品的针对性、创新新和适用性。如建设银行推出了“速贷通”、“成长之路”等中小企业服务信贷产品;宁波银行推出了“金色池塘”等中小企业服务信贷产品;深圳发展银行推出了出口退税质押贷款、应收账款质押贷款;江苏银行推出了针对物业拥有者的经营性物业抵押贷款、出租车运营企业营运证有偿使用权质押贷款等。

4开发性金融解决中小企业融资困境模式分析

国家开发银行作为政策性银行,主要从事的是&ld

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