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制度变迁与我国寿险业发展的实证分析

减小字体 增大字体 作者:张冀    来源:本站整理  发布时间:2010-3-30 20:31:23
一、引言

中国经济转轨带来了经济增长、居民收入增加的同时,也为个人和家庭带来了养老、教育、住房等诸多不确定性和风险,市场经济体制的确立与社会改革向纵深推进,意味着市场成为资源配置的主要方式,个人成为风险的主要承担者。作为防范个人及家庭风险的重要工具,人身保险平滑了居民未来生活的不稳定性,我国人身保险密度从1989年的人均3.6元增长到2008年的760元,表明随着经济的发展,人身保险得到快速发展。

然而这种快速发展的背后隐含着一个不争的事实:我国寿险业增长还处于量变阶段,属于粗放型增长,不论是保险密度还是保险深度都远远低于发达国家,表明我国人身保险的增长是弥补性增长,制约了我国寿险需求可持续发展。现阶段中国人身保险的高速发展,不仅是我国经济高速发展的结果,也是我国社会经济体制转型的产物。从这一点来看,中国人身保险产业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性,又具有我国经济体制转轨时期的特性。如何保持寿险业可持续发展是摆在中国寿险业界的一个重大课题。既有文献多从收入、教育、通货膨胀、年龄等经济变量和社会变量对寿险需求进行有益的探索,但忽视了我国转轨经济过程中制度因素对寿险需求的影响。诺斯等新制度经济学家认为,制度是经济发展的内生变量,对经济发展起决定性作用。这同样适用于寿险市场。如何确立崭新的保险制度框架进一步为实质性的保险业改革开辟道路已成为保险业界所共同关注的问题。保险业的制度变迁早在改革初期就吸引着经济理论界的注意力,然而既有文献似乎只是就保险而论保险制度改革的性质,而经济学界则往往只是在提出某些对策建议时强调保险制度的重要性而已,更为广泛与深入的理论分析及实证检验则不多见。本文试图从宏观背景下分析制度变迁对我国的寿险需求。

二、文献综述及问题的提出

工业化国家基本是市场经济为导向的经济体制,因此在分析寿险需求时将经济体制视为既定的、已知的外生变量。如D.Lewis、TrLiett、J. Browne和Kim、JFrancoisOutreville.这些文献从不同角度实证分析了影响寿险需求的各种因素。新兴国家近年来在经济体制改革中发生了深刻变化,因此对这些新兴国家寿险需求的研究不能脱离制度变迁带来的影响。Damian和Zurbruegg通过对中国、日本、印度、美国等37个国家的寿险需求研究,发现制度与寿险消费均显著相关,而且发展中国家制度对寿险需求的影响程度约为发达国家的2.5倍。Beck和Webb对美国、瑞士、日本、中国、巴西等68个国家寿险需求的研究表明,制度环境与寿险需求呈正相关,制度不完善,被保险人容易产生道德风险,迫使保险人提高保单价格,最终减少寿险需求。国内学者在此基础上也对寿险需求进行了深入研究。孙祁祥从宏观角度认为社会体制改革对保险业的影响要远远大于其他经济政策。邓敏从制度变迁的视角分析中国保险业的发展历程,认为二元经济型的国家占据优势地位,理性的国家为追求效用最大化而推动保险制度变迁。当国家垄断性保险安排逐步退让,其他产权形式的谈判能力达到一定程度以后,保险制度安排就成为各种产权形态博弈的均衡解。保险业的进一步发展,既存在保险上层结构比较落后、保险企业的个体效用函数受制于国家效用函数的制度约束,同时也存在西部开发中的经济市场化、加入WTO后保险业对外开放的制度激励。肖文研究了国家在保险制度变迁中的地位和作用,认为保险制度变迁与其他国有金融制度一样是由中国特定的二重结构决定下的制度集合所内生的,只是由于保险业自身的特点,其变迁路径与表现出来的特点稍微不同于银行等金融机构。由此得出结论保险制度结构决定制度选择集合和制度选择空,栾存存认为保险业自身扩张、居民可支配收入增长以及宏观经济体制改革是影响中国保险业增长的主要因素,并从消费者角度建立了保险业和宏观经济因素的动态模型实证分析中国保险业增长特点。徐美芳认为影响我国寿险业的主要因素是经济发展水平、经济制度变迁、老年人抚养率以及金融发展水平对寿险需求产生较大的影响。邵岚、张祖荣分别从通货膨胀、利率波动角度对我国寿险需求进行了分析。

中国是典型的二元经济结构①,寿险业也不例外,既有文献侧重于考察居民总体收入对寿险需求的冲击,而忽略了城乡居民收入的差异,对于制度变迁对寿险需求影响的研究也局限于定性分析,寿险需求的理论模型来源于工业化国家,对我国寿险市场发展有理论借鉴意义,但政治制度、经济制度的不同导致寿险需求呈现较大差异,不能完全照搬国外理论,比如在中国典型的二元制经济结构下,经济制度变迁如何影响寿险需求?基于上述考虑,本文以二元经济结构为切入点,建立相关模型分析制度变迁对寿险需求的影响。

三、中国寿险需求的影响因素

中国寿险业的发展既有各国寿险业发展的共性,也有中国自身的特点,工业化国家对寿险业的实证分析中将制度作为既定的、已知的外生变量,而我国正处于经济转轨阶段,各种改革都在渐进性深入发展,在这发展过程中,寿险需求的影响因素势必不同于其他国家。另外,我国二元经济

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